Tips Berguna

Cara mengurangi pembayaran komisi kredit mobil

Pin
Send
Share
Send
Send


Setiap pemilik mobil di masa depan berusaha untuk memilih pinjaman yang paling menguntungkan dari yang ditawarkan di sebagian besar bank komersial saat ini. Penting untuk menentukan jumlah yang ingin Anda terima, jenis mobil dan tingkat bunga yang akan ditagih bank untuk layanannya. Semua informasi tentang pinjaman yang diusulkan dapat ditemukan di muka, dan ini akan memungkinkan Anda untuk melakukan pra-perhitungan pembayaran bulanan.

Jenis pembayaran apa yang lebih menguntungkan: anuitas atau dibedakan?

Ukuran kontribusi bank dipengaruhi tidak hanya oleh tingkat bunga, tetapi juga oleh jenis pembayaran yang ditawarkan oleh lembaga kredit. Itu bisa anuitas atau dibedakan. Perbedaan di antara mereka terletak pada metode penghitungan bunga.

Dalam kasus pertama, bunga dikenakan sepanjang tahun, dan jumlah pinjaman didistribusikan dalam bagian yang sama untuk seluruh jangka waktu pinjaman.

Dalam kasus kedua, bunga hanya akan dikenakan pada saldo pinjaman, yaitu, dengan setiap bulan jumlahnya akan berkurang secara bertahap. Sekilas, tampaknya sistem anuitas lebih sederhana dan lebih menguntungkan, tetapi ada beberapa hal yang perlu dipertimbangkan:

  1. Sistem yang berbeda membantu membuat pembayaran awal lebih menguntungkan. dalam hal jenis pembayaran anuitas, pelunasan awal hutang hanya akan mengurangi periode, sedangkan jumlah angsuran akan tetap sama. Dengan sistem yang dibedakan, dengan setiap angsuran baru, jumlah bunga akan berkurang, dan sebagai akibatnya, kelebihan pembayaran bahkan bisa 100.000 rubel lebih sedikit di akhir masa keseluruhan.
  2. Sistem yang dibedakan membutuhkan tingkat pendapatan yang lebih tinggi dari penerima pinjaman karena pembayaran besar pertama. Sebagai hasilnya, Anda dapat memperoleh pinjaman dengan jumlah yang lebih kecil, dan menjadikan sebagian besar dana sebagai uang muka untuk mobil.
  3. Memang, sistem penyelesaian anuitas lebih sederhana. Ini memungkinkan Anda untuk dengan tenang membayar kembali pinjaman dalam jumlah yang sama, dan peminjam tahu berapa banyak ia harus membayar bulan ini dan mengapa. Di sisi lain, sistem yang dibedakan memungkinkan Anda untuk secara bertahap meringankan beban kredit, dan pada akhir pembayaran jumlahnya akan jauh lebih sedikit signifikan.

Sebelum mengirimkan aplikasi, coba periksa program perbankan tertentu menggunakan kalkulator di situs. Jika Anda telah memilih mobil secara kredit, Anda dapat menghitung pembayaran bulanan dengan mempertimbangkan merek tertentu, karena banyak bank menawarkan kondisi preferensial ketika memilih mobil tertentu.

Contoh penghitungan program pinjaman untuk beberapa merek

Jika Anda telah memutuskan merek mobil dan tahun pembuatan, maka Anda dapat mulai mencari bank - mitra yang menawarkan istilah preferensial untuk model tertentu. Mari kita perhatikan beberapa contoh lagi:

  • Pembeli akan membeli Nissan Teana secara kredit, menghitung pembayaran bulanan: ada program khusus Nissan Finance, yang berfokus khusus pada merek ini. Ini ditawarkan oleh UniCredit Bank. Di bawah program afiliasi ini, Anda dapat memilih mobil baru atau bekas, dan usianya tidak boleh lebih dari 5 tahun. Jika Anda dapat membayar uang muka 30%, maka bank tidak akan memerlukan dokumen yang mengonfirmasi solvabilitas Anda. Tingkat di bawah program ini akan menjadi 11,5% per tahun, jumlah pinjaman akan menjadi sekitar 900.000 rubel. Pinjaman dapat diperoleh untuk jangka waktu hingga 7 tahun, tetapi solusi tercepat adalah pembayaran kembali untuk 1 tahun. Dalam hal ini, angsuran bulanan harus 53.262 rubel, yaitu, setiap bulan Anda akan membayar 8,8% dari total utang.
  • Membeli Deo Matiz secara kredit: mudah untuk menghitung pembayaran bulanan jika Anda menggunakan program Keuangan Uz-Daewoo, yang sekarang didukung oleh beberapa organisasi, termasuk Rusfinance Bank. "Daewoo Matiz" adalah salah satu model anggaran populer, sehingga bagian terluas dari populasi dapat membelinya. Suku bunga di Bank RusFinance hanya akan menjadi 9,41%, karena sebagian dari suku bunga dibayar dengan biaya pabrik. Jumlah minimum mobil ini untuk program preferensial hanya 199.000 rubel. Akibatnya, setelah menerima pinjaman selama 5 tahun, pembayaran bulanan akan menjadi sekitar 2.000 rubel.
  • Hyundai Solaris secara kredit. Model ini menjadi sangat umum karena harganya yang murah. Biaya minimum mobil akan menjadi 445.000 rubel, pinjaman dapat diperoleh di 8 bank, tingkat pinjaman minimum akan menjadi 11% (ditawarkan oleh VTB24). Anda bisa mendapatkan pinjaman hingga 5 tahun. Angsuran bulanan sebagai hasilnya akan berjumlah 8.900 rubel ketika memperoleh pinjaman di bawah program termurah.

Bagaimana cara mengurangi jumlah pembayaran pinjaman bulanan?

Ukuran pembayaran bulanan dipengaruhi oleh banyak faktor, tetapi yang paling penting dari mereka tetap persyaratan pinjaman dan suku bunga. Pinjaman termurah adalah yang paling menyusahkan bagi peminjam, karena baginya Anda harus memiliki sejarah kredit yang sempurna dan mengumpulkan sejumlah besar sertifikat yang mengonfirmasi solvabilitas.

Yang terbaik dari semuanya, jika Anda telah mengambil pinjaman di bank ini dan berhasil melunasinya dengan sukses. Dalam hal ini, Anda dapat mengharapkan penurunan suku bunga, dan karenanya pembayaran bulanan akan jauh lebih rendah.

Pilihan lain adalah pembayaran uang muka yang besar. Itu selalu lebih menguntungkan untuk mengakumulasi sejumlah besar sebelum membeli, karena Anda tidak perlu membayar lebih, tetapi akrual bunga. Selain itu, uang muka dalam jumlah besar menunjukkan solvabilitas yang tinggi dari peminjam, dan Anda bisa mendapatkan bunga pinjaman yang lebih baik.

Penting juga untuk menyelesaikan secara menguntungkan masalah asuransi CASCO, yang merupakan prasyarat untuk mendapatkan pinjaman. Membayar angsuran penuh segera bermasalah, jadi Anda juga harus memasukkannya dalam jumlah pinjaman. Akibatnya, bunga yang cukup besar juga akan bertambah.

Program khusus

Kerjasama bank dengan dealer mobil menyediakan aplikasi kondisi loyal untuk meminjamkan ke merek mobil tertentu. Seringkali, untuk akuisisi mereka dengan mengorbankan dana pinjaman, suku bunga yang lebih rendah diterapkan. Pendekatan yang sama dengan klasik kendaraan dengan klien itu sendiri. Karena itu, dalam proses pemantauan proposal, Anda harus membiasakan diri dengan:

    Dengan ketentuan program pinjaman khusus.

Misalnya, perjanjian kerja sama dapat disimpulkan antara pabrikan Kia dan bank tertentu. Saat mencari mobil merek ini, hal pertama yang harus dipertimbangkan adalah kondisi pinjaman mobil dari bank mitranya.

Dengan program pinjaman kelas.

Misalnya, jika Anda ingin membeli mobil baru produksi dalam negeri berbiaya rendah, Anda harus memperhatikan bank yang menjadi peserta dalam program pinjaman mobil bersubsidi negara. Penawaran ini menetapkan tarif paling menguntungkan. Dalam beberapa kasus, setengah dari pinjaman mobil standar.

Saat menerima pendapatan ke rekening bank, itu harus menjadi yang pertama dalam proses pemantauan.

Hampir semua struktur komersial memberikan kondisi yang lebih menguntungkan bagi pelanggan mereka sendiri. Untuk peminjam seperti itu, tarif dapat dikurangi 1-3% per tahun.

Kenyamanan butuh uang

Perlu diingat bahwa Anda harus membayar lebih untuk registrasi kredit mobil yang lebih nyaman. Karena itu, untuk mengurangi biaya, Anda harus mengajukan permohonan hanya untuk pinjaman mobil sesuai dengan persyaratan standar untuk peminjam. Khususnya:

  • Berikan kumpulan dokumen maksimum. Misalnya, tidak adanya bukti persyaratan pendapatan dapat meningkatkan tingkat pinjaman.
  • Pembayaran awal harus dibayar. Semakin banyak, semakin baik. Pengecualian dalam bentuk pengecualian terhadap kebutuhan untuk membayar sebagian dari biaya mesin dapat meningkatkan bunga atas pinjaman. Semakin besar setoran, semakin rendah risiko bank. Semua kondisi yang lebih menguntungkan yang dapat ia tawarkan.
  • Anda harus membayar untuk layanan tambahan menggunakan dana Anda sendiri. Termasuk dalam jumlah pinjaman asuransi, penilaian mobil, dll. meningkatkan utang inti. Tingkat bunga yang masih harus dibayar naik. Pembayaran layanan tambahan dengan tabungan pribadi membuat proses sebaliknya. Artinya, ini mengurangi total pembayaran berlebih.

Penawaran Promosi

Bank sering menarik berbagai kredit mobil untuk menarik pelanggan. Mereka memungkinkan Anda untuk menyimpan. Item pengurangan bayar berlebih mungkin termasuk:

  • Penurunan suku bunga,
  • Memberikan pendaftaran gratis (bank sendiri membayar biaya pendaftaran mobil),
  • Penilaian gratis (digunakan dalam program untuk membeli mobil bekas).

Opsi diskon lainnya dapat digunakan. Pemantauan maksimum penawaran adalah prasyarat untuk memilih kredit mobil untuk ditabung.

Jadwal pembayaran hutang

Dalam kredit mobil, sampai tingkat tertentu, tiga skema pembayaran pinjaman adalah umum:

  • Dibedakan. Tingkat pembayaran bulanan terus menurun. Opsi paling menguntungkan. Badan pinjaman dibayar secepat mungkin. Dengan demikian, kelebihan pembayaran karena bunga yang timbul dari saldo hutang berkurang.
  • Anuitas. Pembayaran di seluruh obligasi adalah sama. Pembayaran lebih besar dari pada dengan jadwal yang berbeda. Metode pembayaran yang paling umum ditawarkan oleh bank. Cukup sering, hanya anuitas yang diterapkan. Pelanggan tidak memiliki hak untuk memilih sebelum registrasi.
  • Bullitny. Selama seluruh jangka waktu pinjaman, peminjam hanya membayar bunga setiap bulan. Utang pokok dibayarkan pada akhir masa pinjaman. Dengan mengorbankan uang sendiri atau diterima dari penjualan kendaraan. Opsi yang paling tidak menguntungkan secara finansial bagi peminjam.

Dengan demikian, jika ada pilihan, ada baiknya membuat pinjaman sesuai dengan skema pembayaran pertama - dibedakan. Langkah ini akan menghemat pinjaman mobil.

Asuransi CASCO

Jika kredit mobil dengan asuransi jaminan wajib lebih menguntungkan, maka ada baiknya mengisi CASCO. Inilah yang pada dasarnya terjadi. Di sini, Anda perlu memperhatikan tiga poin untuk disimpan.

    Daftar perusahaan di mana dimungkinkan untuk menerbitkan CASCO.

Seringkali di perusahaan asuransi yang berbeda, biaya layanan, dengan parameter input yang identik, dapat sangat bervariasi. Perlu memilih salah satu yang menawarkan biaya terendah.

Penting untuk memperhatikan kepatuhan CASCO dengan persyaratan bank. Beberapa asuransi mungkin tidak termasuk acara asuransi wajib untuk program pinjaman mobil. Layanan seperti itu tidak akan berfungsi.

Secara signifikan mengurangi biaya polis asuransi, yang menghemat jumlah yang signifikan.

Sejumlah bank mengizinkan penggunaannya dalam perjanjian CASCO. Ini memberikan tidak adanya kompensasi untuk acara yang diasuransikan, yang biayanya kurang dari yang dapat dikurangkan. Misalnya, mengecat goresan bumper diperkirakan 2500 rubel. Dengan pengurangan 5.000 rubel, asuransi tidak melakukan apa-apa. Perbaikan terletak pada pemilik.

Sering diproduksi setiap tahun. Untuk mengurangi harga, Anda harus menyelesaikan paragraf pertama setiap 12 bulan. Artinya, sebelum menyimpulkan perjanjian baru, ada baiknya untuk mengklarifikasi daftar asuransi yang tersedia menurut standar bank. Selama tahun ini, kreditur dapat mengakreditasi beberapa perusahaan yang lebih menguntungkan. Juga, beberapa penyedia asuransi dapat mengubah biaya layanan mereka.

Pembayaran di muka

Pendekatan standar untuk menabung pada semua jenis utang. Termasuk kredit mobil. Semakin cepat hutang dibayarkan, semakin sedikit bunga yang dibebankan. Sejumlah kecil kontrak CASCO yang dilaksanakan juga mungkin diperlukan.

Pelunasan awal penuh tersedia untuk semua pelanggan dengan perhitungan ulang bunga untuk jangka waktu sebenarnya menggunakan kredit mobil. Satu-satunya batasan yang mungkin adalah persyaratan pemberitahuan tertulis dari bank tentang prosedur tersebut. Juga, tidak ada yang bisa melarang pembayaran sebagian pinjaman lebih cepat dari jadwal. Ada satu peringatan.

Dalam hal pembayaran di muka sebagian, sebuah pilihan dapat diberikan - untuk mempersingkat jangka waktu kewajiban hutang atau untuk mengurangi pembayaran bulanan. Keputusan selalu didasarkan pada perhitungan individu dari prioritas peminjam. Seringkali, pengurangan jangka waktu pinjaman masih diterapkan. Terutama karena kemungkinan penghapusan kesimpulan dari satu atau lebih perjanjian CASCO dengan cara ini.

Solitaire Tidak Cocok

Kartu yang direncanakan "pada hari hujan", tentu saja, dengan cepat dibuka, diaktifkan, dan dikosongkan - segera setelah ada godaan sekecil apa pun dalam bentuk laptop baru atau belanja di Barcelona.

Pada prinsipnya, kartu kredit baik untuk masa tenggang dan bergulir: jika Anda berhasil membayar jumlah penuh pada waktu yang ditentukan ketika laporan dihasilkan dan pembayaran bulanan minimum dihitung, maka Anda dapat menggunakan uang itu hampir gratis. Misalnya, pada hari ke 15 saya telah mentransfer gaji saya ke kartu kredit, mengisi kembali kartu "sepanjang jalan", dan kemudian Anda diam-diam hidup dengan uang ini selama sebulan. Gaji datang - lagi memenuhi seluruh batas yang digunakan, dan sistem percaya bahwa Anda tidak mengambil uang dari kartu. Tetapi saya tidak tahu caranya, jadi saya memutuskan untuk menutup semua kartu saya, kecuali plastik Raiffeisenbank, yang saya minati secara manusiawi.

Alasannya adalah tawaran murah hati yang tak terduga dari UniCredit Bank, di mana pada waktu itu saya memiliki kartu gaji dengan gaji putih yang layak. UniCredit telah menjadi dermawan dengan 1,1 juta rubel sebesar 19% per tahun. Godaannya hebat, tetapi saya menahan diri dan mengambil jumlah yang tepat untuk menutup kartu yang tidak menguntungkan. Akibatnya, tarif dan pembayaran bulanan saya menurun. Saya berhenti bingung tentang tanggal dan jumlah pembayaran pada kartu dan mulai membayar kembali pinjaman - yang tidak berhasil dengan kartu-kartu itu: sepanjang waktu saya menggunakannya lagi dan menghabiskan batas yang baru diisi ulang.

Saya mengulangi manuver keuangan ini dua tahun kemudian, ketika saya sudah memiliki kartu kredit lagi - di UniCredit yang sama. Tapi ada beberapa keanehan. Sekarang, tentu saja, itu menyenangkan untuk diingat, tetapi kemudian itu bukan masalah tertawa.

Sungguh suatu berkat bahwa mereka mengambil uang saya

Pada bulan Oktober 2016, bank itu sendiri mendekati saya dengan proposal untuk melakukan “castling”: untuk mengambil pinjaman tunai sebesar 16,9% per tahun untuk jumlah batas kartu kredit (tingkat kartu hampir 26%) dengan penurunan pembayaran bulanan yang sesuai dari 10 680 menjadi 7 400 rubel. Tampaknya sedikit, tetapi dengan latar belakang pinjaman umum saya, penghematan 3.280 rubel itu nyata. Dan yang paling penting, saya kehilangan akses ke uang kredit dari kartu, yang saya tidak bisa habiskan secara fisik.

Kita harus membayar upeti kepada karyawan bank - mereka sangat penuh perhatian, menjawab ratusan pertanyaan saya yang teliti, dan mengambil opsi yang cocok untuk saya. Dan semua ini melalui telepon. Tidak ada yang menuntut konfirmasi pendapatan baru, sertifikat pajak penghasilan pribadi dan hal-hal lain - puas dengan informasi tentang pendapatan dalam kuesioner. Pada saat itu, itu penting bagi saya: bukti penghasilan akan memerlukan pengumpulan banyak dokumen untuk lima majikan saya (saya adalah seorang pekerja lepas saat itu). Saya hanya datang ke kantor dua kali: menulis aplikasi restrukturisasi dan menandatangani kontrak baru. Dia menghela nafas lega. Dan kemudian mulai. Ketika tanggal pembayaran bulanan telah lewat di bawah perjanjian baru, uang itu didebit, sepertinya, seperti biasa. Kemudian mereka kembali ke akun. Kemudian mereka menulis lagi. Dan sekali lagi dihapuskan. Dan kemudian mereka didebit pada saat yang sama dari kartu debit. Mungkin mereka akan menghapus tiga kali lagi, tetapi dalam hal ini dana di rekening saya habis.

Setelah meninggalkan semuanya, saya pergi ke kantor UniCredit dan memohon para karyawan untuk menghentikan bacchanalia ini. Anehnya, mereka jatuh pingsan atas permintaan saya - ternyata sistem melakukan ini dengan sendirinya, tanpa campur tangan manusia, dan operator biasa tidak dapat memengaruhi proses ini. Selama satu setengah jam, negosiasi pertama dengan kepala departemen operasi, kemudian keduanya dengan kantor pusat dan dukungan teknis. Selama ini, wajah-wajah karyawan front office menyarankan bahwa kasus saya tidak ada harapan. Kemudian mereka menjelaskan kepada saya bahwa masalah muncul kemungkinan besar karena konsolidasi akun untuk dua pinjaman - yang lama, yang saya miliki di samping kartu kredit, dan yang baru, yang muncul karena restrukturisasi kartu. Mereka meyakinkan bahwa sekarang semuanya akan baik-baik saja, uang tambahan yang dihapuskan akan dikembalikan dalam beberapa hari.

Saya pergi lagi dengan perasaan lega. Tetapi bagian kedua dari balet Marlezon dimulai. Uang itu memang kembali, tetapi di sisi lain, karyawan departemen untuk bekerja dengan tunggakan mulai menelepon saya setiap pagi. Dan pada awalnya mereka berkata dengan suara yang tragis dan berat bahwa saya berutang pada bank (jumlah pembayaran bulanan dengan tenang ada di rekening). Dengan ngeri, saya meminta untuk memeriksa akun - mereka memeriksa, meminta maaf, mengucapkan selamat tinggal. Keesokan paginya semuanya diulang. Ini berlangsung selama tiga minggu - orang yang berbeda memanggil saya beberapa kali sehari, saya bahkan mulai mengenalinya dengan suara. Beberapa sopan dan sabar mendengarkan ceritaku, beberapa mulai "terlindas" dari kata-kata pertama, tidak mendengarkan. Tiga minggu kemudian, saraf saya hilang. Идти в отделение не было ни возможности, ни желания — понятно же, что система опять что-то сама натворила и что они не очень имеют на нее влияние.

Попытки пообщаться с кол-центром удручали: на телефонные звонки мне отвечали заученным текстом, даже не пытаясь вникнуть в проблему. Один раз сотрудник мне сказал, что якобы деньги три недели не списываются, потому что я 15 минут назад оформила платежное поручение о переводе со счета на дебетовую карту (я пыталась вышибить клин клином, чтобы система очнулась и заработала), и теперь для осуществления платежа по кредиту не хватает 49 рублей. Setelah setengah jam, karyawan lain di call center mengatakan kepada saya bahwa pesanan pembayaran ini tidak hanya tidak dieksekusi, tetapi tidak ada sama sekali di alam - tidak ada jejaknya. Satu-satunya jawaban yang saya dapatkan adalah: "Tulis keluhan, kami akan mempertimbangkannya dalam 20 hari kerja." Menulis tanpa banyak harapan. Tentang besarnya hukuman dan denda selama 20 hari ini saya bahkan takut untuk berpikir.

Karena putus asa, saya menulis dua posting emosional di Facebook: di halaman saya meminta bantuan dari teman-teman dan pada halaman bank itu sendiri, dari mana posting itu dihapus oleh moderator dalam sedetik.

“Kawan-kawan terkasih dari Unicredit Bank, tolong perhatikan masalah saya, saya belum bisa mengatasinya selama tiga minggu,” saya menulis dan menjelaskan secara rinci keseluruhan cerita yang mengindikasikan kemungkinan penyebab kegagalan tersebut. - Saya memiliki sesuatu dengan akun itu, pembayaran pinjaman tidak didebit, denda dan penalti dikenakan, karyawan Anda menelepon setiap hari, terlindas, semua saraf kelelahan. Sekarang uang dalam akun (sudah segar) membeku, dan pembayaran itu masih dianggap tidak tertulis. Akibatnya, sistem percaya bahwa saya tidak membayar pinjaman selama sebulan, dan pada akun itu, sementara itu, adalah DUA pembayaran. Kawan-kawan, sayang, Anda tidak bisa berhemat banyak pada staf, oleh astaga! Dan akhirnya memutuskan sesuatu dengan sistem Anda, yang memberikan kegagalan seperti itu. "

Bahkan beberapa jam telah berlalu ketika mereka memanggil saya dari bank - akhirnya, bukan dengan "tabrakan", tetapi dengan pertanyaan tentang apa yang terjadi pada saya. Dan itu bukan lagi operator call center, tetapi seseorang yang jauh lebih unggul. Saya sudah jelaskan. Uang didebit pada hari yang sama. Mereka berhenti menelepon. Namun, mungkin dampak yang lebih tepat berhasil - kolega saya menyampaikan permohonan saya kepada UniCredit, termasuk ditujukan secara khusus kepada beberapa karyawan bank.

Jujur, sebelumnya saya tidak percaya pada kekuatan jejaring sosial. Sekarang saya percaya. Dan tidak pernah dalam hidupku aku begitu bahagia bahwa mereka mengambil uangku.

Waktu tambahan

Dalam kasus apa pun, setelah refinancing, bank dapat meningkatkan suku bunga sebesar 1-3 poin persentase, merujuk pada fakta bahwa situasi pasar telah berubah. Perlu juga diingat bahwa bank kemungkinan besar akan bertanya apakah Anda telah melakukan restrukturisasi hutang di bank lain dalam enam bulan terakhir. Jika ada, mereka mungkin menolak. Namun, saya berhasil melakukan dua restrukturisasi di satu bank dalam empat bulan. Jelas, saya dianggap sebagai klien yang baik - bank percaya pada kelayakan kredit saya di masa depan dan melangkah maju. Yah, tentu saja, saya tidak menyinggung perasaan saya.

Setelah restrukturisasi pinjaman di UniCredit, tarif meningkat untuk saya dari 16,9% pada 2013 menjadi 18,9% pada 2016. Selain itu, setelah tiga tahun sejak saat mengeluarkan pinjaman selama lima tahun, saya masih memiliki 2/3 dari jumlah semula. Faktanya adalah bahwa dengan anuitas Anda membayar bunga terutama dan hanya tubuh pinjaman. Pada bulan pertama, sesuai dengan jadwal pembayaran, saya tidak membayar badan pinjaman sama sekali - seluruh pembayaran dikenakan bunga. Pada bulan kedua, pembayaran kembali badan pinjaman dan bunganya kira-kira sama, dan kemudian bagian tubuh tersebut secara bertahap meningkat dan persentase menurun. Saya harus mengatakan bahwa pada akhir jangka waktu pinjaman lima tahun Anda praktis tidak membayar bunga - untuk tahun lalu kurang dari 1/20 dari jumlah total bunga pinjaman dibayar.

Jadi menidurkan diri Anda dengan janji-janji bahwa selalu ada kemungkinan pelunasan awal, tidak layak. Setelah sekitar satu setengah tahun lebih cepat dari jadwal, menutup pinjaman lima tahun tidak masuk akal: Anda telah membayar sebagian besar bunga dan melunasi sebagian besar badan utang.

Jadi, setelah peminjaman ulang dengan penutupan kontrak lama dan pembukaan yang baru dalam satu bank, total kelebihan pembayaran untuk opsi pinjaman pertama selama lima tahun berjumlah 47% (yang, dengan mempertimbangkan keruntuhan rubel pada tahun 2014, dua kali hari ini tidak terlihat begitu menakutkan). Pada opsi kedua, kelebihan pembayaran untuk lima tahun yang sama akan menjadi 82%, dan lagi Anda akan membayar bunga pertama, dan kemudian badan pinjaman. Tetapi pembayaran bulanan akan berkurang dari 18.000 menjadi 11.000 rubel, yang cukup baik untuk saya.

Jika ada pilihan, lebih baik menolak untuk menandatangani kontrak baru dan mengambil liburan kredit, di mana Anda akan mengurangi pembayaran karena fakta bahwa selama beberapa bulan (dalam kasus saya, sembilan bulan) Anda tidak akan membayar tubuh hutang, tetapi hanya bunga. Dalam situasi kredit mobil saya di Loko-Bank, ini mengurangi pembayaran dari 10.800 rubel per bulan menjadi 4.500. Itu memberi saya kelonggaran yang diinginkan, masalah keuangan yang terakumulasi secara umum diselesaikan, dan kembali ke pembayaran sebelumnya pada akhir liburan tampaknya tidak begitu menakutkan.

Loko-Bank, seperti sebelumnya UniCredit, berperilaku sangat manusiawi: ia menawarkan berbagai opsi, termasuk dengan pengurangan pembayaran bulanan untuk seluruh jangka waktu pinjaman - tentu saja, dengan memperpanjang kontrak selama beberapa tahun. Karena itu adalah pinjaman mobil, saya memutuskan untuk hanya "memperpanjang kesenangan" hanya selama satu tahun, karena jangka waktu pinjaman lima tahun sudah terlalu lama untuk mobil - pada akhirnya Anda dapat segera menjual mobil dan masuk ke dalam perbudakan baru.

Selama liburan selama empat tahun (tiga tahun yang tersisa ditambah satu tambahan), kelebihan pembayaran pinjaman sebesar 42% dari badan pinjaman, hanya 2 pp di atas kelebihan pembayaran pinjaman dengan persyaratan awal.

Mempelajari dokumen yang harus saya tandatangani ketika refinancing di Loko-Bank, saya kagum menemukan bahwa sebagai hasil dari liburan, biaya penuh pinjaman tidak hanya tidak meningkat setelah suku bunga (dari 13,40% menjadi 16,00%), tetapi dan jatuh, akuntansi untuk 15,348%, bukan yang asli 23,880%. Apa alasan keajaiban keuangan ini? Sederhana: menurut ketentuan perjanjian saya, pada bulan pertama - sebelum melakukan pembayaran pertama - suku bunga pinjaman adalah 31,40%, bukannya 13,40% yang diumumkan. Selama liburan, ini tidak lagi terjadi, sehingga "tingkat surplus" hanya "menyebar" untuk periode yang lebih lama. Tetapi jika saya menutup satu kontrak dan membuka yang lain, seperti halnya di UniCredit, keajaiban tidak akan terjadi.

1. Dapatkan pinjaman dengan program pembayaran yang ditangguhkan

Beberapa bank menawarkan pinjaman dengan pembayaran ditangguhkan atau residual. Ini berfungsi sebagai berikut: Anda melakukan pembayaran bulanan yang lebih kecil sepanjang jangka waktu pinjaman dibandingkan dengan kondisi standar, kecuali untuk bulan lalu. Inilah perbedaan pembayaran untuk mobil senilai $ 1,2 juta:

Program pembayaran yang ditangguhkan

Di akhir jangka waktu pinjaman, Anda dapat memilih salah satu opsi berikut untuk membayar kembali pembayaran terakhir:

Jual mobil ke dealer.

Bayar kembali pinjaman dengan biaya Anda sendiri.

Manfaatkan garansi bank. Inti dari jaminan adalah bahwa bank menjamin Anda harga yang akan ditebus oleh dealer resmi. Jika dealer menetapkan harga pembelian lebih rendah dari garansi, bank akan memberikan kompensasi kepada Anda untuk perbedaannya.

Opsi ini masuk akal untuk mengambil keuntungan dari mereka yang mengharapkan pertumbuhan pendapatan di masa depan.

2. Manfaatkan program bersama bank dengan produsen mobil

Banyak produsen mobil menawarkan angsuran untuk mobil atau memberikan diskon kepada bank pada jumlah bunga pinjaman, sebagai akibatnya Anda dapat mengambil pinjaman dengan suku bunga mendekati nol.

Informasi tentang program ini biasanya diposting di situs web merek, bank, dan dealer.

Pilih kredit mobil dengan nilai terbaik

3. Dapatkan pinjaman dengan persyaratan yang menguntungkan

Anda dapat menyimpan beberapa persen per tahun (biasanya 1 - 2%) jika Anda dibayar dengan kartu bank dan / atau jika Anda memiliki akun atau deposit di bank ini. Juga, sebagai suatu peraturan, bank pergi ke peminjam yang teliti, yaitu mereka yang telah meminjam uang dan menerimanya kembali tepat waktu. Setelah menyadari perlunya meminjam uang, pertama-tama masuk akal untuk membiasakan diri dengan tawaran bank yang dengannya Anda telah mengembangkan “hubungan saling percaya”.

Jika kondisi pinjaman ke bank penggajian Anda tidak sesuai dengan Anda, maka Anda harus terlebih dahulu mempertimbangkan proposal bank besar.

Tonton videonya: Aplikasi Baru - Cek Tagihan (Agustus 2020).

Pin
Send
Share
Send
Send